Apprendre à gérer son budget avec un petit salaire

S’il y a bien une chose que beaucoup d’entre nous n’ont jamais appris, c’est gérer son budget.

Et pourtant… c’est essentiel.

Ça, je l’ai appris à mes dépens.

Du jour au lendemain, je me suis retrouvée à surveiller mon compte bancaire comme jamais.

À attendre le jour de paye comme une libération.

C’est là que j’ai compris que je ne pouvais plus continuer comme ça.

Heureusement, il n’est jamais trop tard pour reprendre le contrôle.

Dans cet article, je te livre les différentes étapes qui m’ont permis de mieux gérer mon budget avec un petit salaire.

Et ce, même avec un revenu modeste.

Alors prête ? Installe-toi confortablement, on démarre.

La base pour mieux gérer son budget avec un petit salaire

Je n’avais pas pour habitude de faire particulièrement attention à mes finances.

Ma “chance” est que je n’étais pas une grande dépensière non plus.

Mais tout a changé lorsque mes dépenses ont augmenté.

Entre le sport à la salle, la whey, les compléments alimentaires et les projets…

Du jour au lendemain, je ne m’en sortais plus financièrement !

Moi qui consultais mon compte bancaire une à deux fois par mois, je me retrouvais à stresser pour les fins de mois.

Ce fut le choc.

Je ne pouvais plus continuer comme ça.

Alors j’ai pris le problème à bras le corps.

Il y avait deux options : 

• augmenter mes revenus
• réduire mes dépenses

J’ai choisi la deuxième.

Parce que c’était la seule que je pouvais activer immédiatement et qui ne dépendait que de moi.

Afin de réduire mes dépenses, il fallait tout d’abord que je les identifie précisément.

J’ai fait le choix “d’investir” en moi en achetant un budget planner.

Le budget planner

C’est un avis personnel mais je dirais que le budget planner est vraiment l’outil essentiel.

Pour moi, c’est devenu un outil indispensable.

Le budget planner permet de voir réellement comment tu utilises ton argent.

Il se présente sous forme de tableau Excel pour le format digital.

Et sous forme de tableau à imprimer pour la version physique.

Le but est de traquer tes dépenses pour pouvoir mieux les gérer par la suite.

Ton argent peut aller dans 4 catégories différentes : 

• les frais fixes : loyer, électricité, eau, assurance auto-maison, abonnements divers (Netflix, spotify, internet…) bref toutes les dépenses récurrentes que tu es “obligée” d’effectuer pour ne pas avoir de “problèmes”
• les dépenses variables : les courses alimentaires, l’essence, les sorties, le coiffeur,les cadeaux… toutes les dépenses qui peuvent varier d’un mois à l’autre.
• les dettes : crédit de voiture, prêt personnel, paiement en 4 fois sans frais…
• les épargnes et investissements : livret A, PEL, PEA… 

Lorsque tu utilises le budget planner pour la première fois, je te recommande de faire un mois d’observation.

Tu ne changes pas tes habitudes de dépenses, de consommation.

Tu fais tout comme d’habitude, puis à la fin du mois tu analyses.

Y a-t-il des abonnements dont tu peux te passer ?

Y a t-il des frais fixes que tu peux réduire ?

Y a t-il des dépenses inutiles ?

Mon 1er mois de test m’a fait réaliser que : 

• Mon assurance auto me coûtait vraiment trop cher : 

J’ai changé d’assureur et je suis passée de 120€/mois à 74€/mois. J’ai pu récupérer près de 50€ !

• Je payais des abonnements alors que je n’utilisais quasiment plus les services en question : 

C’est ainsi que j’ai décidé de stopper mon abonnement télé. Je ne regardais que Netflix, juste un abonnement internet était suffisant ! 

J’ai par ailleurs coupé Netflix aussi 😅

Ça faisait des mois que je ne regardais ni la télé, ni Netflix alors à quoi bon !

J’ai donc récupéré 10€ en passant d’un abonnement TV+internet à internet seulement.

Ainsi que 14,99€ en disant bye bye à Netflix… et à mes K-dramas que j’aime tant 😭

• Mes dépenses alimentaires étaient beaucoup trop élevées : 

Avec la muscu et ma prise de masse, mon budget course avait explosé ! Près de 400€ par mois alors que je vis seule…

J’ai arrêté d’acheter des œufs bio à 20€ la barquette de 28 œufs, même si c’est mieux.

J’ai changé de supermarché et j’ai essayé de réduire le grignotage.

(J’ai encore du mal mais on y arrive petit à petit)

Et surtout je me suis fixée un budget à ne pas dépasser coûte que coûte !

De 400€ je suis passée à 250€ soit 150€ de gagnés.

Résultat :  J’ai pu récupérer environ 220€ de pouvoir d’achat.

Je n’y serais pas parvenu sans le budget planner.

Alors, oui il faut saisir chacune de ses dépenses.

Oui c’est chiant.

Mais est-ce que ça en vaut la peine ?

OUI !

Les premiers mois ne sont pas toujours évidents, mais petit à petit ça devient une habitude.

Si je peux te donner un conseil, remplis le soit tous les jours, soit une fois par semaine.

Tu y passeras moins de temps.

Une fois que tu as compris comment tu dépenses ton argent et que tu as décidé de mieux gérer ton budget, tu pourras t’aider d’un autre système en complément : 

Les pockets.

Les pockets

Les pockets sont des enveloppes virtuelles ou physiques dans lesquelles tu mets la somme que tu veux attribuer à telle ou telle dépense.

Ça peut être pour ton budget courses alimentaires, vêtements, sorties resto, etc.

Le but est de t’aider à respecter au maximum ton budget prévisionnel.

En retirant cet argent de ton compte bancaire courant principal, tu évites la tentation de dépenser plus que ce que tu avais prévu.

C’est un système que j’utilise mais un peu différemment dans la mesure où j’ai drastiquement réduit une bonne partie de mes dépenses.

Pour les courses, par exemple, tous les mois, je me fais un virement sur un autre compte bancaire que je n’utilisais pas plus que ça. Je devais m’assurer d’utiliser la CB au moins une fois par mois sinon je devais payer 5€.

J’ai donc fait d’une pierre deux coups.

J’utilise aussi des enveloppes physiques pour certaines dépenses.

Pour mon dentiste par exemple.

Où je devais débourser à chaque rendez-vous 200€.

Eh bien ici, tous les mois je mettais de l’espèce dans une enveloppe pour atteindre le montant total au prochain rendez-vous.

L’idée est donc d’organiser ton budget aussi bien dans la théorie (budget planner) que dans la pratique (pockets).

Mais surtout d’éviter la tentation.

Ça c’était pour les dépenses en général.

Maintenant que les dépenses sont maîtrisées, on peut envisager une épargne sérieuse et régulière.

Se fixer des objectifs d’épargne (même un tout petit peu)

C’est une étape à ne pas esquiver si tu veux reprendre le contrôle de tes finances.

Il existe trois grands types d’épargne.

Chacun a un but différent.

On va parler ici des épargnes de sécurité, de projets et d’investissement long terme.

Épargne de sécurité

C’est ici que tu vas venir puiser en cas de coups durs…

Panne de voiture, perte d’emploi, panne d’électroménager…

Tout ce qui relève de l’imprévu et qui nécessite que tu avances les frais vite.

⚠️ Le contrôle technique ou la révision de ta voiture ne sont pas des imprévus ! ( Je t’en dis plus juste après)

Si tu ne veux pas vivre constamment dans la peur ou dans l’angoisse qu’un imprévu te mette en difficulté, ce fonds d’urgence est indispensable.

Tu me diras qu’il existe des facilités de paiements comme le 4 fois sans frais.

Oui c’est vrai.

Mais la vérité est que ce sont des dettes…

Des dettes qui amputent ton budget pendant plusieurs mois.

Par exemple, ta voiture tombe en panne. Il y en a pour 600€ de réparation.

Tu peux soit piocher dans ton fond d’urgence sans que cela n’affecte ton budget mensuel en cours  ni les suivants.

Ou bien faire un paiement en 4 fois sans frais, et réduire ton pouvoir d’achat de 150€ sur le mois en cours et les autres à venir.

Et si tu as des revenus modestes, ce fonds d’urgence est encore plus essentiel.

Mais ce n’est pas parce qu’il faut anticiper le négatif qu’il n’y a pas de place pour les choses plus agréables.

Tu peux aussi (et tu devrais vraiment) épargner pour tes projets.

L’épargne de projets

Celle-ci est plus motivante je te l’accorde 😜

Avoir une épargne pour tes projets, c’est te donner une chance contre les imprévus de voir tes projets se réaliser.

Les projets peuvent être de toute nature : 

• voyage
• achat important
• révision ou contrôle technique de la voiture 😉
• formation
• cadeaux de Noël
• rentrée scolaire
• frais de grandes écoles

Tout ce qui compte pour toi et qui peut être réalisable à court, moyen et long terme.

Pour en revenir à ce que je disais plus haut.

Le contrôle technique et la révision de ta voiture ne sont pas des imprévus.

Tout simplement car tu sais à quelle date ou période tu vas devoir les faire.

Ce qui signifie que ce sont des dépenses que tu peux anticiper grâce à ton épargne de projets.

De mon côté, c’est ce que j’utilise pour financer mon futur appareil photo par exemple (j’ai trop hâte ! 😁 ).

Ou encore mes futurs voyages.

En ce moment je suis vraiment focus là-dessus.

D’ailleurs, je bosse en ce moment sur un projet pour faciliter la programmation ainsi que le suivi de tes différentes épargnes.

Je ferai sûrement un autre article lorsque tout sera prêt.

(Là aussi j’ai hâte ! 😁)

J’ai mentionné en exemple les frais de grandes écoles.

Si tu as des enfants, ils iront sûrement à l’université ou dans de grandes écoles qui peuvent coûter cher.

Parfois, les parents se laissent prendre au dépourvu mais si tu épargnes dès la naissance de ton enfant jusqu’à ses 18 ans, tu pourras sans doute financer ses études sans trop forcer.

Exemple : 10000€ sur 18 ans ça revient à 47€ par mois…pendant 18 années.

C’est beaucoup plus simple comme ça, non ? 😅

Comment organiser tout ceci ?

Pour les projets à court terme, tu peux opter pour l’option des pockets.

Pour les projets à moyen et long terme, j’utilise les livrets bourso+ de BoursoBank.

⚠️ Cet article ne contient PAS  de lien d’affiliation ⚠️

C’est vraiment ce que j’utilise 😅

C’est pratique car tu peux en cumuler jusqu’à 4.

Ton argent reste disponible à tout moment.

Et surtout c’est un livret, donc ça te rapporte un peu d’intérêts chaque année.

C’est pas grand chose mais quitte à mettre de l’argent de côté pendant plusieurs années, autant que ça rapporte un peu non ? 😅

Maintenant si tu veux vraiment que ton argent travaille pour toi, il y a le troisième type d’épargne fait spécialement pour ça.

L’épargne investissement long terme

Ici, on n’épargne pas juste pour pouvoir consommer.

On épargne pour faire fructifier son argent.

Il y a diverses manières d’investir : 

• PEA
• assurance vie
• la bourse
• l’immobilier
• les cryptomonnaies

Chacune a ses avantages, inconvénients et risques.

Avant de passer à l’action il est plus que nécessaire de bien te renseigner et identifier ce qui te convient le mieux.

Personnellement, je n’ai pas encore franchi le cap.

Je suis toujours en période de réflexion.

L’objectif ici n’est pas de se précipiter, mais de comprendre comment faire travailler son argent sur le long terme.

N’aie pas peur de prendre ton temps.

Tout le monde n’a pas le même rapport à l’argent ou au risque.

Fais tes choix en fonction de ce qui te permettra de dormir sur tes deux oreilles.

Parce qu’au final, c’est ce que tout le monde recherche.

Une stabilité et une quiétude face aux aléas de la vie.

Apprendre à gérer ton budget est ce qui t’aidera à atteindre cet objectif.

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⚠️En ce qui concerne la manière d’épargner, il existe plusieurs méthodes. Je pense à la méthode bien connue des « 50/30/20« .

Mais je pense surtout à la manière dont on conçoit l’épargne. Soit on organise son épargne en fonction de sa vie. Soit on organise sa vie en fonction de son épargne.

J’ai opté pour la deuxième naturellement. J’ignorais même que cette méthode avait un nom… et qu’elle venait du Japon ! Il s’agit de la méthode Kakeibo.

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Les bénéfices de maîtriser son budget (surtout avec un petit salaire)

Apprendre à mieux gérer son budget génère de la satisfaction personnelle.

Mais pas que.

Et c’est ça, je trouve, le plus intéressant.

J’ai  développé de nouvelles habitudes de vie… et de consommation.

Je te raconte.

Comment le budget planner a changé ma façon de gérer mon budget

En réalité je devrais même dire… ma vie.

Oui, le budget planner a changé ma vie.

(J’en parlais déjà brièvement dans cet article : 10 habitudes qui ont changé ma vie)

Pour commencer, saisir toutes mes sorties d’argent m’a permis de me rendre compte de toutes les fois où certaines dépenses n’étaient vraiment pas utiles.

Juste des caprices.

Je consomme moins, mais mieux.

Je n’achète plus de petites babioles si je n’en ai pas réellement besoin.

Je me demande toujours si c’est quelque chose que je vais garder longtemps… ou si je risque de me lasser dans quelques mois.

Résultat : ma maison est de moins en moins encombrée !

Faire mon budget prévisionnel avant même que le mois ne commence m’a permis de mieux prévoir mes dépenses.

J’ai un salaire variable, donc ça m’aide énormément pendant les mois les plus difficiles.

Je me suis rendue compte, par exemple, qu’il fallait que j’évite d’aller chez le coiffeur et chez le chiropracteur le même mois.

Maintenant quand je prends rendez-vous chez l’un ou chez l’autre je m’assure toujours que ça ne tombe pas en même temps. 

Mais surtout…

Savoir à combien je vais finir le mois dès le début est un très bon moteur pour éviter les écarts.

Ce sont des petits détails.

Mais pour moi, ça a fait toute la différence.

J’ai gagné en discipline… et en confiance.

Et aujourd’hui, je sais que même si je gagne plus d’argent demain, je serai capable de le gérer intelligemment. 

Et ça, ce n’est pas anodin.

Parce que tu peux gagner beaucoup d’argent…mais si tu ne sais pas le gérer, les fins de mois resteront les mêmes.

Intégrer une épargne pour mes projets dans mon budget

Ça m’a permis de reprendre le contrôle de ma vie.

Les imprévus de la vie ne menacent plus mes projets.

Ils sont en sécurité.

Mais surtout… j’ai la conviction qu’ils vont se réaliser.

Et ça, ça rend tout plus léger.

J’attends avec impatience mon appareil photo.

Mais je sais que lorsque je l’aurai en main, la sensation ne sera pas du tout la même que si je l’avais acheté sur un coup de tête.

Bye bye gratification immédiate.

Et c’est tant mieux !

On vit dans un monde qui nous pousse à consommer toujours plus.

Et toujours plus vite.

On achète plus vite et on se lasse encore plus vite.

Alors, dans un monde où tout va de plus en plus vite, épargner pour mes projets a été un moyen de ralentir et d’apprécier les choses à leur juste valeur.

(Quoique je ne serai pas contre un voyage au Japon là tout de suite 😆) 

Mais je sais qu’on apprécie davantage ce qu’on a quand on s’est donné du mal pour l’avoir.

Ce sont les grands changements que j’ai observés chez moi depuis que j’ai appris à gérer mon budget.

Je suis également passée au niveau CEO côté budget 😉

Et toi ? 

Que comptes-tu faire à partir de maintenant ?

Dis-le moi dans les commentaires.